貯金はなしでもマイホームは買えるが現実は厳しい……

「貯金がない」と言っても引越代も貯めてない人はほぼいない

マイホーム購入を検討されるあなたは、「貯金がなしでもマイホームは買えるの?」と疑問に思ったことが一度くらいあるのではないでしょうか。先に結論だけお伝えしますと、貯金がなしでもマイホームは買えます

答えは明白ですが、今も昔も同じような質問が絶えません。理由は、貯金なしでマイホームを買うという意味に微妙な違いがあるためです。

  • お財布の中身も銀行口座の残高も本当に貯金ゼロ、諸費用なしでマイホームを買う
  • 貯金がなしの状態でマイホームを買うが、頭金なしではない

本当にお金を持っていないか、諸費用分くらいの頭金はあるかの違い。

銀行によっては「諸費用ローン」という商品があります。頭金なし、諸費用なしでマイホームを購入したい人のための住宅ローンです。ただ私の経験上、貯金なしとは言ってもマイホーム探しから新居に引っ越すまでの出費が全くのゼロ円だった方はいません。

実質的に貯金なしでマイホームの購入は可能ですが、実際はある程度の資金を用意しないと買えないと考えたほうが良いでしょう。

貯金なしでマイホーム購入が厳しい理由

売買契約ができない可能性がある

媒介契約

本当に貯金なしでマイホーム購入はできないのか。物件探しから新居に引っ越すまでのプロセスと、具体的にどんな費用が必要になるか見てみましょう。

不動産売買の諸費用

ご覧の通り、ある不動産物件を購入すると決めた瞬間に早くも手付金や申込証拠金などの費用が発生します

申込証拠金

申込証拠金は申し込みの意思を示すための費用のため相場はなく、5万円や10万円などとするケースがほとんど。ただ申込証拠金なしでも購入できるケースもあります。

では仮に、申込証拠金なしで取引を進められたとしましょう。

手付金

しかし売買契約の段階で少なくとも収入印紙代や手付金が必要です。収入印紙は自分で用意する場合もあれば、不動産会社が事前に用意してくれているケースもあります。どちらにせよ、この売買契約の時点で最低でも収入印紙代が必要なのです。

また最大の問題は手付金。支払わなければいけないという法的な決まりはないものの、手付金すら用意できないと契約を断られる可能性も否めません。不動産会社が納得すれば手付金ゼロということも考えられなくありませんが、少なくとも私が経験した中で手付金ゼロという取引は一度もありませんでした。

不動産を購入する際の諸費用について、以下記事でも詳しく解説しています。ご参考になさってください。⇒中古マンションを購入するときの諸費用の一覧と安くする方法

住宅ローンが利用できない可能性

銀行

貯金がなしだと、マイホーム購入は厳しい理由がもう一つあります。貯金なしという事実は、住宅ローンの審査で良い印象を与えません

もちろん貯金なしで、さらにフルローンでマイホームを購入された方も多くいます。ただあくまで「この人に貸しても問題ない」と銀行が判断したからであり、誰もが住宅ローンの審査において貯金なしでも問題ないわけではないのです。

事実、私がお世話させていただいたほぼ同じ年齢のお客様において、以下のように「貯金なし」ですが銀行からのローン審査結果が異なるパターンがありました。

貯金なしの住宅ローン審査が承認・非承認で異なったケース

住宅ローンの審査が承認されたお客様
  • 勤務先:大手メーカーの子会社
  • 雇用形態:正社員
  • 年収:450万円
  • 勤続年数:2年
  • 家族構成:妻(パート)、子一人
  • 貯金:なし
住宅ローンの審査が非承認になったお客様
  • 勤務先:配送業者
  • 雇用形態:非正規社員
  • 年収:300万円前半
  • 勤続年数:1年
  • 家族構成:妻(専業主婦)、子二人
  • 貯金:なし

お金を貸す側として見た時、前者のお客様に貸したいと思うのは銀行として当然の心理です。実際、住宅ローンの審査が非承認になってしまったお客様について、銀行の担当者からこんな打診を受けました。

「本当に貯金はなしですか?親御さんや兄弟から諸費用の一部だけでも借りることは難しいですか?」

上記の言葉は、勤務先や雇用形態、収入は変えられないため、せめて諸費用の一部だけでも払えるお金があれば審査が有利になりますという意味。しかしお客様は本当に全くお金を用意していません。さらに消費者ローンからの借り入れが発覚し、残念ながらマイホーム購入には至りませんでした。

住宅を購入するなら「頭金1割」の常識は今も変わらない

マイホーム購入は人生における一大イベント。マイホーム購入に関するメディアは非常に多く、実に様々な視点から貯金がなしでのマイホーム購入について解説されています。
ただ以下のような話を耳にしたことはありませんか?

  • 頭金は物件価格の1~2割が必要だ
  • マイホーム購入にかかる諸費用は物件価格の1割が目安だ
  • 住宅ローンの返済額は収入の3割までに抑えたほうが良い

上記について肯定的な意見もあれば、逆に真っ向から否定する意見もあります。上記はあくまで目安でしかないため、視点を変えて考えると肯定も否定もできてしまうのです。

ただ一つ明確なのは、頭金や諸費用、ローン返済額の目安は大きく間違った情報ではないという点。

今回解説させていただいた通り、勤務先や年収などの属性がよほど良くない限り、貯金なしでマイホームを買えるという前提は捨てたほうが良いでしょう。購入できたとしても、ローン返済が苦しいなどその後の生活が幸せかどうかは分かりません。

貯金なしのマイホーム購入は危険

不動産やマンション査定、買取

貯金なしでマイホームが購入できるなんて、夢のような話です。

しかし現実に目を向けると、貯金なしでマイホームを購入するのは不可能に近いというのが事実。将来的なリスクや家計という面から考えると、貯金なしでマイホームを購入するのはおすすめできません。

例えば、金利1.5%で35年ローンを組み、3500万円の物件を購入するとします。頭金1割あるかないかを比較しました。

借入額毎月返済額年間返済額総返済額
頭金なし3,500万円10万7,164円128万5,968円4,502万6,161円
頭金1割3,150万円9万6,448円115万7,376円4,052万3,480円

頭金を350万円用意して、購入すればフルローンと比較して、約100万円返済額が安くなります。

毎月の返済額だけ見ると大した差ではないと感じるでしょう。ただ毎月の家計における1万円という出費は、決して軽視できるものではありません。

また今でこそ低金利時代の真っただ中ですが、もし経済情勢に変化があって金利が上がったらどうでしょうか。たった0.5%金利が上がっただけでも、毎月の返済額は1万円アップします。

住宅ローンには、急激な金利上昇でローン返済の負担が重くならないよう「5年ルール」「125%ルール」という制度があります。しかし5年ルールや125%ルールは、単に負担を後回しにしているにすぎません。金利上昇分は、いつか必ず返済しなければならないのです。

身の丈に合った計画を

頭金1割出しても預貯金が残るぐらいの余裕を

マイホーム購入に関する情報はあまりに多く、本当に自己資金ゼロでマイホームが購入できると錯覚してしまう情報も少なくありません。しかしマイホームの購入は物件価格の1~2割を用意する、そして住宅ローンは身の丈に合った借り入れにするという常識は今も昔も同じです。

頭金を出してもまだ貯金が残るくらいの余裕を持ったマイホーム購入が、一番理想的な買い方と考えたほうが良いでしょう。家を買った後も、引越代や新しい家につけるカーテンや家具など家財が必要ですし、それとは別に子どもの学校行事など急な出費はあるかもしれません。


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マンションを売却する前に必ず読みたい20ヶ条
KATAKUNA
元・不動産屋さん。『書き捨てない!読み捨てられない!サスティナブルな高品質記事!』がコンセプト。最近は構成と校正がメイン。賃貸・売買・投資用不動産の業界にいた経験を活かして1500記事以上を執筆。「読者のために!」を忘れず不動産をわかりやすく解説します。