年収によって購入できるマンションの金額は異なります

元銀行員が教えるマイホームの予算決め!

マンション

年収が大きくなれば借りることができる住宅ローンの金額も大きくなるためです。

「皆どのくらいの年収でマンションを購入しているのだろう?」と疑問を持つ人は多いですが、実際にはいくらの年収でマンションを購入しているかよりも、「この年収でいくらのマンションを買えるのか」という考えでマンション選びをすべきです。

年収別にいくらの住宅ローンを組むことができ、頭金はいくらくらいにすべきなのかということを解説していきます。

無理のない範囲で身の丈にあったマンション購入ができるようになりましょう。

マンション購入の金額は住宅ローン借入可能額+頭金で計算できる

マンションの購入は「この物件が欲しい」という気持ちだけで決めるのではなく、年収から無理のない返済計画の基に決定すべきです。

住宅ローンをいくら借りることができるのかということは年収に比例しますので、まずは年収別にいくらの住宅ローンを借りることができるのかということを考えていきましょう。

年収別の借入可能額

マンションの資産価値

住宅ローンの年間返済額は年収の35%まで審査では許容されていますが、生活に無理なく返済できる返済額は年収の20%程度と言われています。

25年ローンと30年ローンでは、金利1%で年間いくら借りることができるのか、詳しく見ていきましょう。

25年ローンの場合

年収 返済負担率20%の借入可能額 返済負担率30%の借入可能額
300万円 約1326万円 約1990万円
400万円 約1777万円 約2653万円
500万円 約2202万円 約3316万円
600万円 約2653万円 約3980万円
700万円 約3378万円 約4643万円
800万円 約3529万円 約5306万円
900万円 約3980万円 約5970万円
1000万円 約4404万円 約6633万円

30年ローンの場合

年収 返済負担率20%の借入可能額 返済負担率30%の借入可能額
300万円 約1554万円 約2331万円
400万円 約2052万円 約3109万円
500万円 約2580万円 約3886万円
600万円 約3109万円 約4663万円
700万円 約3606万円 約5440万円
800万円 約4125万円 約6218万円
900万円 約4663万円 約6995万円
1000万円 約5161万円 約7772万円

住宅ローンは最長35年ローンまで組むことができますが、できる限り25年〜30年程度の期間でローンを組んだ方がよいでしょう。完済時年齢が60歳の定年退職時に収まるようにするためです。

自分の年収からまずはいくら借りることができるのかを上記の表から参照してください。

なお、シミュレーションでは返済負担率30%もケースも試算していますが、できれば返済負担率20%程度の範囲で無理なく返済できるような返済計画にした方がよいでしょう。

夫婦共働きの場合は年収も合算した金額に

夫婦共働きの場合には年収は夫婦の年収を合算して問題ありません。最近の住宅ローンは夫婦の年収を合算して審査をしてくれるためです。

例えば、夫の年収が400万円、妻の年収が200万円の場合には、年収600万円の欄を見ましょう。

25年返済では、返済負担率20%で約2600万円の住宅ローンであれば余裕を持って返済できることになります。

また、年齢が30歳以下であれば30年ローンを組むという選択肢もあります。

この場合には返済負担率20%で約3100万円の住宅ローンを組むことができます。

頭金の金額と借入可能額を合算する

次に手元にある頭金の金額と、年収から算出した借入可能額を足しましょう。

例えば、30歳の夫婦合わせて年収600万円の世帯が30年ローンを組む場合の住宅ローン借入可能額は約3100万円です。

この時手元に500万円ある場合には、住宅ローン借入可能額3100万円+500万円=3600万円が適正なマンション購入価格ということになります。

この夫婦が無理なく返済できる程度に住宅ローンを組むためには3600万円以下の物件を探す必要があるのです。

無理なく、住宅を手に入れるためには、まず「自分の年収からいくらの住宅ローンを組むことができるのか」を算出し、そこから頭金との合計で自分が購入することができる物件価格を算定しましょう。

欲しい物件を買えるようにするためには

無理なく住宅を購入するということは、年収によって住宅ローンを借りることができる金額が限られてしまうということです。

上記の年収別シミュレーションと頭金では、欲しい物件を購入することができない場合には、希望する住宅購入を諦めるしか方法がないのでしょうか?

そのようなことはありません。以下の3つのいずれかの方法で、欲しい物件を購入することができる可能性があります。

それぞれの方法について詳しく見ていきましょう。

年収が上がるのを待つ

年収が上がれば借入可能額は増えていきます。

来年とか再来年に昇級の予定がある人は年収が上がるのを待ちましょう。

また、奥さんが専業主婦の場合には、子供が小学校に上がって奥さんが働きに出ることができるようになるのを待つだけでも世帯年収は上がるので借入可能額も大きくなります。

頭金を貯める

おすすめの方法は、住宅を購入する5年程度前から5年後の年収を予測し、5年後の予測年収から算出できる借入可能額に満たない金額の貯蓄を始めるという方法です。

例えば、5年後の予測年収が500万円の場合、25年返済の借入可能額は約2200万円です。

手元に300万円の預金があり、希望する住宅価格が3000万円の場合にはまだ500万円足りないことになります。

そこで、5年間かけて不足分の貯蓄を始めましょう

年間100万円ずつの貯金を行うためには、ボーナスで年間50万円、毎月4万円程度貯蓄を行なっていけば可能です。

ボーナスが少ない勤務先では難しいかもしれませんが、ボーナスが大きな大企業であればそれほど難しいことではありません。

いずれにせよ、できるだけ早い段階から予測の年収で借入可能額を算出し、不足分を貯蓄するという目標を立てるようにしましょう。

35年ローンを組み退職金で一括返済

マンションのパンフレットと申込書

公務員や上場企業会社員などの退職金が大きく、確実に入ってくる職業の人は35年ローンを組んでおき、退職時に退職金で一括返済するという方法があります。

35年返済とすることによって借入可能額が増えるため、希望する物件を購入することができる可能性が大きく上がります。

ただし、退職金は貴重な老後資金ですので、住宅ローン完済後の2000万円程度の貯蓄が残るような返済計画にしましょう。

住宅ローンの借入可能額は年収で分かる

計画的な貯金がオススメのプラン

住宅ローンの借入可能額は年収から逆算できます。

住宅ローンの年間返済額は20%〜30%の間とし、返済期間は定年退職までとするのがベストです。

借入可能額と頭金の金額が、適正なマンション価格です。この価格の範囲内の物件を探すとよいでしょう。

また、早い段階から予測の年収と借入可能額を求めておくことで、計画的に住宅ローンの頭金のために貯蓄を行うことができます。

頭金は多ければ多いに越したことはないので計画的に貯蓄を行なっていきましょう。


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マンションの売却は一生に一回あるかないかの事です。非常に大きな金額になりますので「なるべく高く早く売りたい」という方は多いと思います。

そのために一番大切な事は「査定」で売却を依頼する不動産会社を見極める事です。ここからはその査定をする前に必ず読んでおいて頂きたいマンション売却20ヶ条をお話します。

マンションを売却する前に必ず読みたい20ヶ条
手塚大輔
地方銀行に8年勤務し、住宅ローン・カードローン・フリーローンなど個人ローンの他、事業性融資・創業融資など幅広い業務を担当。ファイナンシャルプランナーの資格を有する、100件あまりのフリーローン、住宅ローン数十件、その他に投資信託・個人年金・国債販売も取り扱う。現在は、飲食店のオーナーを務める傍ら、金融ライターとして大手メディアに数多く寄稿。